С чувством, с толком, с расстановкой… выбираем кредит

В первый или очередной раз, «влезая в финансовую кабалу», не лишним будет вспомнить, как сделать это наиболее рационально. О том, как выбрать кредит самостоятельно, а не покорно «проглотить» то, что предложит расторопный менеджер банка, расскажет эксперт ОФ «Международный центр экономической грамотности Шынар Елубаева.

- Прежде всего необходимо убедиться, что затея с кредитом не будет рискованна для вашего бюджета, - рассказывает специалист. - Просчитайте доходы, расходы, задайте себе вопросы. Потянете ли вы? Сможете ли вы своевременно погашать займ? Будете ли вы по-прежнему жить полноценной жизнью, не мучаясь?

Если ответы на ваши вопросы - твердые «да», тогда можно непосредственно приступить к поиску кредитного продукта. Да, займ - тот же продукт, и выбирать его можно с не меньшей тщательностью, чем шубу или холодильник в магазине.

Операция «Репутация»

Кстати, как и в полюбившийся супермаркет, ноги сами несут нас в какой-то определенный банк.Одни уже «отоварились» там, другие наслушались отзывов родственников и друзей. Но такая оценка, говорит эксперт, не очень объективна. Принцип «старый друг лучше новых двух» не будет работать в этом случае.

- Судить о репутации банка можно по другим показателям, - говорит Шынар Елубаева. - Самый простой из них - это возраст учреждения: чем дольше банк на рынке, тем он более надежен.

Щепетильные клиенты могут воспользоваться более профессиональными методами. Например, зайти на сайт Национального банка РК и посмотреть, были ли применены к банку какие-либо санкции - за серьезные нарушения финансовый регулятор страны не скупится на предупреждения и штрафы. К слову, любопытствующим не придется выискивать эти ценные сведения - информацию о примененных к банкам санкциях Нацбанк размещает прямиком на главной странице своего интернет-ресурса.

Более дотошным гражданам может помочь такое понятие как «кредитный рейтинг», которое наиболее полно отражает финансовое состояние банков. Экономическое «клеймо» каждому из них присваивают независимые рейтинговые агентства. Казахстанские банки в своем большинстве имеют рейтинг «В+» - «В-», в целом это стабильная оценка.

- Вы также можете обращать внимание на обычные выпуски новостей, в которых упоминают судебные дела, уголовные преследования в отношении работников банка, - подытоживает Шынар Елубаева. - Они напрямую влияют на снижение репутации.

Впрочем, если нужда в деньгах поджимает, человек не посмотрит ни на какие рейтинги, сломя голову побежит до ближайшего отделения и подпишет нужные бумаги. Но эксперт все равно настаивает - поспешишь, людей насмешишь.

Её величество Ставка

- Ради приличия следует сравнить хотя бы два разных кредитных продукта - в банке А и банке В, - советует Шынар Елубаева. - И уже из них найти подходящие условия и выбрать оптимальный.

«Венчает» эти условия самая значимая и вместе с тем таинственная, до сих пор бережно оберегаемая менеджерами банка от клиента, цифра - Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ).

- Это тот реальный, фактический процент, который вы заплатите банку за кредит, - поясняет эксперт. - В рекламе часто мелькают привлекательные ставки - 15%, 17% годовых и так далее. Но они не отражают ту сумму, с которой вы расстанетесь в конечном итоге. ГЭСВ же включает в себя абсолютно все расходы, которые вы начинаете и продолжаете нести при получении кредита.

Рассмотрели вашу заявку - насчитали одну комиссию, оформили кредит - посчитали другую комиссию, открыли на вас счет - еще взимание.
К слову, в 2016 году Нацбанк РК ввел исчерпывающий перечень таких комиссий - теперь их всего 11 видов. К примеру, раньше банки активно взимали такой вид комиссии как «за обслуживание кредита», теперь она исключена. Однако осталась норма «комиссия за открытие и ведение счетов, связанных с обслуживанием кредита».

- Суммировав все эти комиссия и скрытые платежи, вы и получите ГЭСВ, - поясняет экперт. - И этот реальный процент будет разительно отличаться от рекламного. В банке, учтите, обязаны озвучить его при консультации.

ГЭСВ, кстати, ограничена законодательством - ставка не может превышать 56% годовых, но и это, согласитесь, тоже немало.

На что еще следует обратить внимание при оформлении кредита?

- Во-первых, не берите сумму с запасом, берите ровно столько, сколько вам нужно, иначе вы переплатите вознаграждение банку, - продолжает Шынар Елубаева. - Во-вторых, лучше взять кредит на короткий срок - переплата будет ниже. Конечно, при дольшем сроке ежемесячный платеж меньше, и для семейного бюджета это кажется менее обременительным. Но в конечном итоге вы переплатите банку намного больше.

И, в-третьих, займ нужно брать в той валюте, в которой вы получаете стабильный доход, зарплату, например. Как бы ни была привлекательна низкая процентная ставка по кредиту в у. е, не дайте ей застить себе глаза. Колеблющийся, а иногда и штормящий (вспомните агуст 2015-го) курс иностранной валюты, сведет всю ее прелесть на нет.

Аннуительно ли?

Ну и «десерт» от финансового эксперта — вы можете выбрать приемлемый для себя способ погашения кредита. Казалось бы, мелочь - какой график выдаст менеджер, по такому и будем погашать, подумает окрыленный только что полученным кредитом человек.

- Вот уж нет, - поясняет эксперт. - Есть два метода платежа - аннуитетный и «равными долями», Раньше банки всех «прогоняли» по «аннуитетке», теперь выбор исключительно за клиентом.

В качестве примера рассмотрим довольно стандартный «набор» - займ в миллион тенге взят на три года, со ставкой 18% годовых.

При выбранном аннуитете каждый месяц вы подаете кассиру в банке одну и ту же сумму - 36 тысяч тенге сегодня, через месяц, через год (см. таблицу). При этом часть этого платежа идет на погашение основного долга (в таблице выделено зеленым цветом), часть - на вознаграждение банку (выделено красным цветом). Вначале вашего займа вы платите вознаграждение больше, чем погашаете долг, то есть практически «работаете на банк». И лишь к финишной прямой начинаете погашать основной долг и платить меньше процентов.

При методе «равными долями» сумма основного долга разбивается на равные части на весь срок займа, и с каждым месяцем общий долг уменьшается - сегодня вы должны миллион, затем 900 тысяч тенге, потом 800 тысяч и так далее. Соответственно проценты банку также идут на уменьшение (выделены красным).

- Кредитный менеджер обязан предоставить оба графика платежа, с разбивкой по месяцам. Вы должны решить, какой из них выгоднее. Если сумма небольшая, то разница между ними будет не очень значительна, - разъясняет эксперт. - В нашем примере переплата, то есть вознаграждение банку, при аннуитете составит 301 тысячу тенге, при дифференцированном платеже — 277 тысяч тенге. Переплата — 24 тысячи тенге. Зато при крупных займах, например, автокредитовании или ипотеке, разница будет существеннее, и вы увидите, что намного больше переплачиваете банку при аннуитете.

Впрочем, у аннуитета помимо минуса — переплаты банку, есть и плюсы - во-первых, не у каждого зарплата позволит платить в начале срока больше, во-вторых, с одинаковыми ежемесячными платежами человеку легче планировать свой бюджет: знаешь, что каждый месяц должен 36 тысяч тенге, и голова не болит...

Итак, финансовый эксперт помог нам разобраться, как «пощупать, понюхать и оценить» кредитный продукт. Менеджер, наконец, протягивает вам кредитный договор, и дело, считаете в кармане? Отнюдь. Не спешите ставить подпись. Но об этом - в следующий раз.


ИНФОБОКС:

ЭКСПЕРТ ПОЯСНЯЕТ:

Займы разделяют по виду заимствования - целевые и не целевые. В первом случае банк требует отчета о том, что вы использовали деньги на ту цель, которую указали в договоре - на покупку автомобиля или квартиры. К нецелевым относят потребительские кредиты — вы можете потратить деньги на что угодно.

Инфобокс:

ВНИМАНИЕ!

Максимальная годовая эффективная ставка вознаграждения, определенная банковским законодательством Казахстана в 56%, не касается организаций, которые выдают займы до зарплаты, в том числе через Интернет. Национальный банк не регулирует их деятельность. Таких компаний на рынке появляется все больше и больше. Они могут выдавать кредиты под 2% в день. Однако «низкий процент» - иллюзия. Стоит посчитать: 2% в день - это 60% в месяц и 720% (!) в год.