Социальные финтех: новый подход к сокращению экономического неравенства

Глобальное экономическое неравенство продолжает оставаться нерешенной проблемой, поскольку экономические ресурсы неравномерно распределены по всему миру. По данным Всемирного банка, более 700 миллионов человек живут менее чем на 2 доллара в день. Этот ежедневный доход приводит к тому, что население полностью исключается из финансовой системы, поскольку платежи, которые им необходимо совершать, слишком малы для традиционных платежных сетей, таких как дебетовые и кредитные карты, где минимальные комиссии делают невозможными так называемые микроплатежи. Эта ситуация известна как финансовая изоляция и является одним из элементов, лежащих в основе неравенства во всем мире. О том как микрофинансирование и мобильный банкинг ведет борьбу с финансовой изоляцией, мы поговорили с Региональным управляющим SunFinance Group Виталием Нижегородцевым.

Финансовая изоляция

Термин "финансовая изоляция" относится к положению всех тех субъектов в обществе (например, отдельных лиц, городов), которые не имеют доступа к финансовой системе и не могут иметь банковский счет, сберегать или занимать деньги и "вынужденно исключены". По словам Виталия Нижегородцева, финансовая изоляция — это сложное явление, связанное с несколькими основополагающими факторами, и оно присутствует не только в развивающихся странах, о чем свидетельствует тот факт, что в промышленно развитых странах от 1% до 17% взрослых не имеют банковских счетов любого рода.

Микрофинансирование: попытка сократить неравенство

Термин "микрофинансирование" используется для обозначения ряда финансовых услуг/продуктов, включающих небольшие суммы, предлагаемые небанковским клиентам и микропредприятиям. Микрофинансирование охватывает широкий спектр финансовых услуг, включая сбережения, кредиты, страхование и денежные переводы, предназначенные для тех, кто не может получить кредит в финансовых и банковских учреждениях. 

Постоянный доступ к деньгам может дать людям возможность стать предпринимателями и начать деятельность, которая может принести прибыль. На практике важно отметить, что некоторые факторы ограничивают эффективность этой системы - говорит Нижегородцев.

Кроме того, несколько исследований указывают на тот факт, что не все готовы развивать или поддерживать бизнес. Большинство людей не обладают навыками, видением, творчеством и настойчивостью, чтобы быть предпринимателями. Даже в развитых странах с высоким уровнем образования и доступом к финансовым услугам около 90 процентов рабочей силы составляют наемные работники, а не предприниматели. Наличие устойчивой модели микрокредитования с адекватным предпринимательским климатом и стабильным спросом, который будет приносить прибыль малым предприятиям, является важным условием повышения эффективности микрофинансирования. 

FinTech может решить некоторые проблемы микрофинансирования 

Финтех, то есть любые финансовые услуги, предоставляемые с помощью технологий, уже оказывает влияние на развивающиеся рынки, обеспечивая доступ к финансовым услугам и продуктам. Термин "социальный финтех"  относится к тем инструментам финтеха, которые направлены на решение социальных проблем или, по крайней мере, на оказание положительного влияния на них.

Микрофинансирование не будет уничтожено новыми технологиями, но, скорее, между ними есть возможности для сотрудничества, технологии действуют как стимулятор микрофинансирования: технологии могут помочь справиться с неспособностью предприятий расти с помощью микрокредитов из-за отсутствия предпринимательских навыков. И хотя деньги — не единственный фактор, стимулирующий спрос, технология позволит каждому накопить некоторую сумму сбережений на счете, которую затем можно будет использовать для потребления товаров или услуг, предлагаемых предпринимателем - отмечает Виталий Нижегородцев.

Финтех-модель микрофинансирования: Мобильный банкинг

Среди социальных возможностей FinTech мобильный банкинг оказался очень успешным. Одним из факторов, способствующих финансовой изоляции, является отсутствие филиалов банков в определенных районах. Мобильный банкинг может предоставить людям внеофисное банковское обслуживание, позволяя населению совершать операции с наличными, фактически не посещая физическое отделение банка. Мобильные сбережения можно рассматривать как применение технологии в микрофинансировании, где кредитование является конечной целью процесса.

Мобильные телефоны — это очень недорогая технология, и поэтому она более доступна в районах, где открытие филиала не будет прибыльным. Кроме того, мобильные телефоны имеют постоянное подключение к сети и надежную идентификацию пользователя, поэтому транзакции можно совершать практически в любое время и в любом месте.

Мобильные сбережения можно разделить на две группы: "базовые мобильные сбережения" и "банковские мобильные услуги". Первый относится к хранению электронных денег, которые могут достичь только второго уровня финансовой доступности, в то время как последний также включает проценты и другие финансовые инструменты, а также может достичь третьего уровня финансовой доступности, например кредиты и займы.

Быстрое внедрение технологий делает мобильный банкинг, важным инструментом для повышения доступности финансовых услуг, предлагая финансовые решения для тех, кто исключен и вряд ли мог бы получить к ним доступ каким-либо другим способом.

Ни микрофинансирование, ни мобильные деньги не могут в одиночку покончить с финансовой изоляцией. Тем не менее, оба приносят пользу тем, кто не пользуется традиционными финансовыми услугами, и могут помочь людям в неожиданных трудностях. Благодаря дальнейшим исследованиям и усилению ответственности как микрофинансирование, так и мобильные деньги будут продолжать бороться за доступность средств, тем слоям населения, которые оказались в финансовой изоляции - заключает Региональный управляющий SunFinance Group.