Как технологии повлияли на финансовый сектор

Финтех — это сочетание слов "финансы" и "технологии". Хотя это общий термин, который может означать много разных вещей, в широком смысле он описывает эволюцию отрасли, в которой разрабатываются и внедряются новые технологические варианты использования для оптимизации более традиционных финансовых функций.
Ожидается, что этом году стоимость рынка финансовых технологий достигнет 309,98 млрд долларов США, что вдвое превышает его стоимость в 2018 году. По информации tech.eu, только за первые два месяца этого года инвесторы уже вложили 5,7 млрд евро в финтех-фирмы, что намного превышает вложенные 2,7 млрд евро. в январе и феврале 2021 года. 

В то время как широкая публика обычно ассоциирует финтех с действительно передовыми новыми концепциями, такими как блокчейн и алгоритмическая торговля, этот термин применим к очень широкому спектру гораздо более «скучных» приложений. Они включают, помимо прочего, повседневные финансовые операции, страхование, кредитование и другие функции управления рисками бэк-офиса.

Понимание финансовых технологий

По словам регионального управляющего SunFinance Group Виталия Нижегородцева, - многие считают финтех относительно недавней разработкой, что не совсем точно. Хотя за последнее десятилетие он развивался очень быстро, это в основном связано с достижениями в области технологий, в более общем плане, которые сейчас применяются в финансовом секторе.

Финансовые учреждения стремились оптимизировать предоставление услуг и сократить расходы с помощью технологий на протяжении многих десятилетий, включая появление первого банкомата еще в 1960-х годах. Даже кредитные карты, предшествовавшие банкоматам, были революционным технологическим достижением в сфере платежей по сравнению с наличными и чеками.

Технологии, лежащие в основе бизнес-моделей финтеха, значительно различаются. Они включают в себя технологию блокчейн, искусственный интеллект (ИИ), машинное обучение и другие функции работы с большими данными, такие как роботизированная автоматизация обработки (RPA). Каждый вариант использования уникален, но основной темой являются коллективные усилия по дезагрегации сектора финансовых услуг, который исторически пользовался высокозащищенным статусом из-за высокого уровня регулирования, - отмечает Виталий Нижегородцев.

Как финтех влияет на традиционные компании, предоставляющие финансовые услуги?

Традиционные поставщики финансовых услуг выполняют три основные функции:

1. Они хранят деньги, в том числе депозиты и различные инвестиционные продукты.
2. Они ссужают деньги, включая как обеспеченные кредиты (например, ипотечные кредиты), так и необеспеченные кредиты (например, студенческие кредитные линии).
3. Они перемещают деньги — от простых повседневных платежей до международных денежных переводов с использованием таких глобальных сетей, как SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций).

Компонент кредитования денег традиционных фирм, предоставляющих финансовые услуги, также разрушается финтех-компаниями. Они включают в себя новые продукты и услуги, такие как "купи сейчас — заплати позже" (BNPL), платформы однорангового кредитования (P2P) и множество быстрых и высокоавтоматизированных программ андеррайтинга (с использованием алгоритмов, основанных на искусственном интеллекте и RPA). Быстрые кредитные решения и финансирование как для потребителей, так и для предприятий, устраняя трения, связанные с заимствованием у традиционной фирмы, предоставляющей финансовые услуги – говорит Виталий Нижегородцев.

И, наконец, традиционная функция индустрии финансовых услуг по хранению денег также не застрахована от финтех-революции. К ним относятся полностью виртуальные финорганизации, которые имеют уставы и преодолевают все необходимые нормативные препятствия в своих различных юрисдикциях.
Инвестиционный бизнес претерпел особые изменения, демократизация трейдинга фактически опустошила брокерскую индустрию в том виде, в каком мы ее знаем. Раньше они были очень прибыльным и платным бизнесом, но дисконтные онлайн-брокеры вынудили многие фирмы полностью отказаться от своих комиссий, чтобы оставаться конкурентоспособными.

Тенденции Fintech, которые получат развитие в текущем десятилетии

Когда люди начали использовать интернет-банкинг или телефонный банкинг, они мало что знали о том, что мир стремительно вступает в эру финтеха! По словам Виталия Нижегородцева, сочетание финансов с технологиями сотворило чудеса, сделав финансовые услуги более эффективными и доступными для всех. Сегодня люди могут покупать вещи, совершать платежи, подавать заявки на кредиты, краудфандинг, инвестировать и снимать деньги, пользоваться услугами; все в цифровом виде, не выходя из дома. ИИ и машинное обучение помогают банкам и другим финансовым учреждениям определять кредитоспособность клиентов и принимать финансовые решения. Все это может показаться прекрасным; однако сектор финансовых технологий все еще находится в зачаточном состоянии. Ниже мы рассмотрим инновации, в финтехе, которые происходят постоянно.  

Появление только цифровых организаций

Большинство финансовых организаций в настоящее время используют цифровые технологии для предоставления своих услуг. Открытие счета, платежные шлюзы, заявка на получение кредита, видео KYC и т. д. они уже предлагаются в цифровом виде; однако все еще имеют свое физическое присутствие. Финтех готов изменить это. В ближайшее десятилетие мы увидим появление организаций без физического присутствия. Все свои услуги они будут предлагать практически с помощью цифровых технологий.

Голосовые технологии, искусственный интеллект и машинное обучение

Роль AI и ML будет становиться все более важной. Будь то анализ данных, поддержка клиентов, анализ тенденций, определение кредитоспособности или что-то еще, AI и ML найдут свое применение практически везде. Голосовые технологии также будут играть важную роль в поиске, проверке и спросе на финтех-услуги в Интернете.

B2B/B2C решения для Финтеха

Большинство продуктов B2B, которые мы испоользуем, являются продуктами данных, когда данные одной компании передаются другой. В сфере кредитования, например, это озвучивание кредитов и их перепродажа. Могу сказать, что большой финтех-тенденцией B2B является разработка продуктов, обеспечивающих анализ данных. Что же касается B2C - это оцифровка банковских услуг для населения, мобильный банкинг и гибридные сервисы для улучшения клиентского опыта. Большой финтех-тенденцией для B2C является разработка различных продуктов для взаимодействия с клиентами, продуктов для адаптации и KYC-сервисов, - подытоживает региональный управляющий SunFinance Group Виталий Нижегородцев.